ZZP-hypotheek: meer mogelijk dan gedacht

Nadat journaliste Ellen in 2009 werkloos werd, besloot zij al snel om als zzp’er haar brood te gaan verdienen. “In het begin heb ik nog elke week gesolliciteerd, maar de arbeidsmarkt was zo slecht, dat ik overal ‘nee’ te horen kreeg. Wel vroegen die uitgevers vaak of ze me incidenteel konden inhuren voor reportages. Zo is het plan ontstaan om dan maar door te gaan als kleine zelfstandige.”

Jonge vrouw op de bank met roze blouse

Inmiddels gaat het zo goed met haar bedrijf, dat zij gemiddeld bijna hetzelfde inkomen heeft als toen ze nog in loondienst was. Ellen wil nu samen met haar vriend Jeroen een huis met een tuinopen. “Maar ik hoor altijd dat het voor zzp’ers moeilijk is om een hypotheek te krijgen.”

Strenge banken?

Inderdaad gelden voor zzp’ers andere regels dan voor werknemers met een vast contract. De meeste hypotheekverstrekkers zijn streng bij het verstrekken van financieringen aan zzp’ers. Vaak vragen banken om tenminste drie jaaroverzichten met bedrijfsresultaten voordat zij een hypotheekaanvraag van een zzp’er in behandeling nemen. Toch zijn er vaak meer mogelijkheden dan kleine zelfstandigen denken. Zeker als ze de bank kunnen overtuigen van het bestaansrecht van hun bedrijf. Bestaat het bedrijf nog geen drie jaar maar kan er wel een onderbouwde prognose over de ontwikkeling worden overlegd? Ook dan zal de aanvraag in de meeste gevallen worden bekeken.

Laatste jaarcijfers belangrijk

Een zzp’er die in aanmerking wil komen voor een hypotheek met NHG, moet altijd tenminste drie jaaroverzichten kunnen overleggen. Voor de NHG is het inkomen de gemiddelde nettowinst van de afgelopen drie kalenderjaren, met een maximum van de winst van het laatste jaar.

Hypotheekverstrekkers hanteren een andere berekening voor hypotheken zonder NHG. Bij die berekening van de maximale hypotheek telt de nettowinst van het eerste jaar één keer mee, die van het tweede jaar twee keer en die van het derde jaar drie keer.

Het totaal wordt door zes gedeeld om het inkomen vast te stellen. Dit inkomen is de norm voor het berekenen van de maximale hypotheek.

Voor Ellen ziet dit er als volgt uit:

  • Nettowinst 2011 = € 30.000 x 1 = € 30.000
  • Nettowinst 2012 = € 35.000 x 2 = € 70.000
  • Nettowinst 2013 = € 40.000 x 3 = € 120.000

Haar jaarinkomen is dus vastgesteld op € 220.000 / 6 = € 36.667. Op basis van dit bedrag wordt vastgesteld hoeveel zij maximaal mag lenen.

Even wachten?

Voor een hypotheek zonder NHG bepaalt het derde jaar voor de helft hoe hoog de maximale hypotheek is. Nu heeft Ellen eind 2013 een paar goede contracten gesloten voor 2014, waardoor haar jaarwinst naar verwachting flink stijgt. Zou zij een hogere hypotheek willen afsluiten, dan kan het dus verstandig zijn om tot volgend jaar te wachten alvorens een huis te kopen.

Heeft u een vraag of wilt u persoonlijk advies?

Heeft u naar aanleiding van informatie op deze pagina een vraag of wilt u persoonlijk advies? Vul dan het onderstaande reactieformulier in of neem contact met ons op. 

To prevent automated spam submissions leave this field empty.
Wij nemen de regelgeving met betrekking tot de bescherming van uw persoonsgegevens serieus en hecht veel waarde aan de bescherming van uw privacy. Bekijk hier ons Privacy statement.

Stel ons gerust uw vraag

To prevent automated spam submissions leave this field empty.
Wij nemen de regelgeving met betrekking tot de bescherming van uw persoonsgegevens serieus en hecht veel waarde aan de bescherming van uw privacy. Bekijk hier ons Privacy statement.